ก่อนยืมหรือกู้เงิน ควรวางแผนอะไรบ้าง

บทเรียนนี้ช่วยเรื่องอะไร

การยืมหรือกู้เงินไม่ใช่เรื่องน่าอายเสมอไป บางครั้งจำเป็นสำหรับการเรียน การทำงาน หรือเหตุฉุกเฉิน แต่หนี้คือสัญญาที่ต้องจ่ายคืนพร้อมต้นทุน จึงควรวางแผนก่อนรับเงิน

บทเรียนนี้ช่วยให้เดือนถามคำถามสำคัญก่อนกู้ และรู้ว่าถ้าเริ่มจ่ายไม่ไหวควรขอความช่วยเหลือเร็ว ๆ

ถามเหตุผลก่อนยืม

ก่อนตัดสินใจ ลองถามตัวเองว่า

• เงินก้อนนี้จำเป็นจริงหรือรอได้
• ถ้าไม่กู้ มีทางเลือกอื่นที่ปลอดภัยกว่าไหม
• ต้องใช้เงินเท่าไร ไม่ใช่กู้ได้เท่าไรก็รับทั้งหมด
• หลังรับเงินแล้ว จะทำให้รายรับในอนาคตเพิ่มขึ้นหรือช่วยแก้ปัญหาชั่วคราวเท่านั้น

การกู้เพื่อของจำเป็นอาจต่างจากการกู้เพราะอยากได้ทันที การเว้นเวลาให้คิดหนึ่งวัน ช่วยให้ตัดสินใจได้รอบคอบขึ้น

อย่าดูแค่จำนวนเงินที่ได้รับ

ก่อนเซ็นสัญญาหรือกดยอมรับ ให้ดูให้ครบว่า

• ต้องจ่ายคืนทั้งหมดเท่าไร
• ผ่อนเดือนละเท่าไร และวันครบกำหนดวันไหน
• มีดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หรือค่าปรับอย่างไร
• ถ้าจ่ายช้าจะเกิดอะไรขึ้น

ถ้าอธิบายไม่ชัด ให้หยุดและขอเอกสารหรือคำอธิบายเพิ่ม อย่าเชื่อเพียงข้อความว่า “ผ่อนสบาย” หรือ “อนุมัติไว”

ดูความสามารถในการจ่ายคืนจากเงินเหลือจริง

ให้เริ่มจากรายรับที่ค่อนข้างแน่นอน แล้วหักค่าใช้จ่ายจำเป็น ภาระผ่อนเดิม และเงินสำรองก่อน เงินที่เหลือจริงต่างหากที่ใช้ประเมินว่าผ่อนไหวหรือไม่

อย่าวางแผนโดยหวังรายได้พิเศษที่ยังไม่แน่นอน และอย่ากู้ใหม่เพื่อจ่ายหนี้เก่าโดยไม่เข้าใจต้นทุนและแผนทั้งหมด เพราะอาจทำให้หนี้ซ้อนกัน

เลือกแหล่งเงินที่ตรวจสอบได้

หลีกเลี่ยงลิงก์กู้ด่วน การขอ OTP การโอนค่าดำเนินการล่วงหน้า หรือการให้ติดตั้งแอปแปลก ๆ หากต้องการสินเชื่อ ให้ตรวจสอบผู้ให้บริการและเงื่อนไขจากแหล่งทางการก่อน

ธนาคารแห่งประเทศไทยมีข้อมูลสำหรับตรวจสอบผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การกำกับ: เช็กแอปเงินกู้

สัญญาณที่ควรหยุดก่อน

การกู้ที่น่าเชื่อถือควรมีเงื่อนไขชัดเจน อย่าโอนเงินก่อนเพื่อ “เปิดบัญชี” หรือ “ค่าดำเนินการ” อย่าให้ OTP และอย่าติดตั้งแอปจากลิงก์ที่คนอื่นส่งมา หากไม่แน่ใจ ให้เปิดเว็บไซต์ทางการหรือสอบถามผ่านช่องทางที่ค้นหาเอง

ถ้าเริ่มจ่ายไม่ไหว อย่าหายไป

เมื่อเริ่มเห็นว่าจะจ่ายไม่ทัน ให้รวบรวมรายรับ รายจ่าย และภาระหนี้ แล้วติดต่อเจ้าหนี้โดยเร็วเพื่อถามทางเลือก อย่ารอจนปัญหาใหญ่ขึ้น และอย่าหันไปหาหนี้นอกระบบเพราะความกดดัน

การจดข้อมูลการเงินเป็นประจำช่วยให้คุยกับเจ้าหนี้หรือผู้ให้คำปรึกษาได้ชัดขึ้น ธนาคารแห่งประเทศไทยก็แนะนำให้ใช้ข้อมูลรายรับรายจ่ายเป็นพื้นฐานในการขอความช่วยเหลือเรื่องหนี้: วางแผนคุยกับเจ้าหนี้

แบบฝึกเล็ก ๆ

ก่อนตัดสินใจกู้ครั้งใด ให้เขียนสี่บรรทัดนี้

1. ฉันจะใช้เงินก้อนนี้เพื่ออะไร
2. ฉันต้องการเงินจริงเท่าไร
3. ฉันต้องจ่ายคืนเดือนละเท่าไร รวมกี่เดือน
4. ถ้ารายได้ลดลง ฉันยังจ่ายไหวหรือไม่

สรุปสั้น ๆ

การกู้ที่รอบคอบเริ่มจากรู้ความจำเป็น รู้ต้นทุนทั้งหมด และรู้ว่าเงินเหลือจริงพอจ่ายคืนหรือไม่ อย่ารีบตัดสินใจเพราะคำว่าอนุมัติไว และขอความช่วยเหลือทันทีเมื่อเริ่มมีปัญหา